Rapport général sur la consommation et le crédit aux particuliers, 1998
Publications Rapport général sur la consommation et le crédit aux particuliers 1998

L'Observatoire du Crédit et de l'Endettement s'est attaché cette année à publier un Rapport général sur la consommation et le crédit aux particuliers. L'analyse détaillée et le volume de données statistiques rassemblées offrent une vision, dans le temps et dans l'espace, des tendances liées à la consommation, au crédit et à l'endettement des particuliers.

Le lecteur peut ainsi comprendre l'influence de la conjoncture économique sur l'évolution de la consommation des particuliers et sur le développement du marché du crédit, dans un environnement toujours plus concurrentiel. Par ailleurs, le rapport analyse la nature et le niveau d'endettement et de surendettement des ménages belges et présente les grands principes de la nouvelle loi sur le règlement collectif de dettes pour ensuite la comparer avec les principaux systèmes de faillite civile mis en place dans quelques Etats membres de l'Union européenne.

L'ouvrage comprend quatre parties dont les principaux enseignements sont les suivants:

La faible évolution du pouvoir d'achat depuis 1993 associée à un déficit de confiance des consommateurs ont fortement influencé les comportements de consommation. Ceux-ci sont caractérisés par le report persistant des achats et par le besoin de rassurance ressenti par les individus. Parallèlement, les ménages ont adopté un comportement de prudence dans la gestion de leur budget ménager et ont privilégié certains postes de consommation. Les dépenses de transports, de communications, de loisirs et de santé occupent, en parts relatives, une place grandissante dans le budget des ménages, au détriment des dépenses d'alimentation, d'habillement et d'équipement de la maison.

L'enquête sur le budget des ménages réalisée par l'Institut National de Statistiques confirme cette évolution. Cette enquête permet en outre de structurer la consommation des ménages selon plusieurs critères socio-économiques et notamment selon la catégorie de revenus des ménages. Cette dernière analyse laisse entrevoir de grandes disparités de consommation. Les 25% des ménages les plus pauvres consomment trois fois moins que les 25% les plus riches.

Dans l'exercice de leurs activités, les banques belges évoluent dans un environnement en profonde mutation marqué essentiellement par la dérégulation, l'essor des nouvelles technologies de l'information, la concurrence accrue des acteurs non bancaires et l'instauration de l'Union Economique et Monétaire. Par ailleurs, les inquiétudes des ménages affectent doublement le marché du crédit: en réduisant les dépenses de consommation et en diminuant la part de leur financement à crédit. Face à cette nouvelle donne, les prêteurs ont adapté leurs stratégies d'offre, leur politique commerciale et leur politique de risque.

La production totale de nouveaux crédits a augmenté en nombre de contrats et en valeur (+6.8%) au cours de l'année 1997. De son côté, l'encours a progressé de 6.5% atteignant 409.4 milliards de francs en fin d'année. Au niveau structurel, les mouvements entamés précédemment se confirment. Les prêts à tempérament représentent 72% de l'encours total des crédits à la consommation et la part des ouvertures de crédit est plus importante que celle des ventes à tempérament. En 1997, l'encours total des ouvertures de crédit s'élevait à environ 80 millliards de francs et le montant total des découverts autorisés était lui de 211.5 milliards de francs.

L'achèvement du marché unique jouera un rôle sur le développement du marché du crédit hypothécaire. Les prêteurs bénéficieront de l'existence d'un vaste marché des capitaux et de la suppression des tracasseries liées aux monnaies nationales. Cependant, la création du grand marché hypothécaire reste malaisée. Les divergences des dispositions nationales (au plan juridique ou fiscal) qui régissent les marchés nationaux entravent son harmonisation.

L'encours total du crédit hypothécaire pour l'ensemble des Etats membres s'est élevé à 2 423 milliards d'Ecu en 1997. Le volume d'activité observé sur les différents marchés nationaux s'analyse suivant une coupe géographique Nord-Sud. Les volumes d'activités les plus importants s'enregistrent dans les principaux pays du Nord (Allemagne, France, Pays-Bas et Royaume-Uni) alors que la Grèce et le Portugal affichent une production beaucoup plus faible. La Belgique, le Danemark, l'Italie et l'Espagne présentent un encours moyen variant entre 42 et 104 milliards d'Ecu.

En Belgique, les taux d'endettement sont de: 59% pour la tranche d'âge 15-34 ans; 63% pour la tranche d'âge 34-55 ans; 60%, 61%, 62% pour les ouvriers, employés, indépendants et de 69% pour les couples avec enfants. Le remboursement du/des crédit(s) à la consommation et le coût de l'habitation représentent en moyenne 35% des revenus mensuels nets des ménages confrontés à ces deux types de charge.

Au cours des cinq dernières années, la production de crédits a augmenté moins rapidement que par le passé. Les prêteurs ont adapté leurs stratégies d'offre en élargissant l'accès au crédit: l'ouverture de crédit se développe et par le biais du découvert bancaire, les ménages modestes reçoivent des crédits qu'ils mettent en œuvre au travers de cartes de types divers. Or, les charges de crédit, même limitées, sont vite insupportables lorsque les revenus sont modestes.

En Belgique, 2.5% des ménages ont des difficultés de paiement (3.2% pour la tranche d'âge 34-55 ans). Le taux est porté à 7.5% pour les ménages qui recourent à des petites crédits de moins de 100 000 francs. Les retards de paiement portent sur le crédit, les charges de gaz et d'électricité, les impôts et taxes, le loyer, le téléphone et l'eau.