La souscription à un emprunt implique évidemment l'obligation stricte de se tenir au remboursement effectif des mensualités du prêt. Par ailleurs, le prêt vous engage également sur la durée et correspond à une opération complexe où interviennent nombre de données et calculs pour l'établir.
Une procédure de prêt fera intervenir de nombreuses vérifications concernant vos ressources et le poids de vos différentes charges, l'objectif étant pour le banquier de vérifier votre solvabilité et votre capacité de rembourser le crédit et d'éviter tout accroc .
>Si vous émettez la volonté de réaliser un projet important tel que celui d'une maison par exemple, il sera indispensable de faire appel à un emprunt afin de pouvoir financer votre habitation.
>Ici comme dans le cas d'un prêt de consommation, le banquier aura pour priorité dans l'établissement de l'offre de prêt d'évaluer votre rapport charges ressources.
>Ceci lui permettra d'estimer votre capacité financière et vérifier que le total de vos charges ne dépasse pas les 30 % d'endettement, taux au-delà duquel l'offre de prêt pourrait être sérieusement compromise.
>L'on pourra aussi évaluer votre "disponible" après avoir inclus la possible offre de prêt, le revenu disponible correspondant au reste à vivre une fois toutes les charges incluant le remboursement du prêt imputées à votre revenu mensuel. Ceci peut être important notamment pour éviter un incident de départ pouvant être dû aux charges d'emprunt.
Les charges d'emprunt
Les charges d'emprunt constituent l'ensemble des frais imputables à la souscription d'un prêt, elles peuvent correspondre :
- aux frais de dossier
- aux garanties (hypothèques,cautionnement ...)
- aux assurances souscrites (assurance décès, assurance invalidité-perte d'emploi)
Ces frais dits d'émission d'emprunt et qui correspondent aux charges liées à l'établissement du prêt outre les mensualités, peuvent toutefois être inclues aux mensualités afin de les étaler sur le temps. Cette opération est par exemple automatique lors d'un rachat de crédit.
Ceci s'applique notamment aux entreprises nouvelles. En effet, une entreprise qui démarre, pourrait fortement voir handicapé son bilan annuel en ayant à régler immédiatement des charges d'emprunt. Le fait de les étaler ou de les reporter peut permettre à l'entreprise, à conditions de faire des bénéfices de mieux amortir les frais d'emprunt. La dispense fiscale la première année d'activité proposée par l'Etat va également dans ce sens.
Le décaissement d'emprunt
Le décaissement d'emprunt correspond, au dépôt effectif sur votre compte, de l'argent d'un emprunt. Après la signature de l'accord de prêt, un délai généralement d'une semaine intervient avant que vous puissiez effectivement constaté la réalité du prêt sur votre compte bancaire.
A noter que vous disposez d'un délai de 7 jours, délai dit de "rétractation légale" si vous souhaitez finalement annuler l'opération. Notez qu'une fois ce délai passé et le prêt décaissé, le contrat de prêt entrera en application et vous devrez strictement vous y tenir.
Enfin, vous pourriez souhaitez un décaissement urgent, le délai pouvant être réduit à 3 jours pour le virement effectif des fonds du prêt.
Il est donc important de prendre en considération tous les aspects d'une offre de prêt, de pouvoir évaluer toutes les différentes charges qui pourraient rentrer en jeu aussi bien les mensualités que les frais d'émission d'emprunt .
