A la fin des années 80 et au début des années 90, les taux fixes des prêts immobiliers dépassaient 10%, alors qu'il sont à présent souvent inférieurs à 6%. Par conséquent, renégocier un prêt contracté à un taux élevé peut s'avérer des plus rentables. A titre d'exemple, un écart de 5% sur un prêt de 500 000 F remboursable sur 20 ans représente une économie de plus de 150 000 F. On parle de rachat de credit lotsqu'on veut regrouper plusieurs credits en un seul.

La renégociation, qui consiste à contracter un nouvel emprunt à un taux plus avantageux pour rembourser celui en cours, ne convient pas, pour autant, à tous les cas de figure.

- Ainsi, ne l'envisagez pas pour un prêt qui est sur le point d'être remboursé. Suivant le principe du prêt amortissable, vous êtes alors en train de rembourser le capital et non plus les intérêts, remboursés en grande partie durant les premières années. Aucun avantage donc, de négocier les intérêts pour la simple et bonne raison qu'ils sont déjà payés presqu'en totalité.
- Par ailleurs, il n'est pas rentable de renégocier un prêt souscrit depuis seulement un an ou deux, car la différence de taux ne sera pas suffisamment significative pour contrebalancer les frais liés à l'ouverture d'un nouveau prêt (environ 1% du montant emprunté vous sera notamment prélevé en frais de dossier).

Le plus simple pour évaluer la rentabilité de l'opération de rachat de credit est encore de consulter le tableau d'amortissement de votre prêt en cours. Si la part des intérêts est de loin la plus importante (par rapport au capital), mieux vaut alors renégocier.
- La première étape consiste à aller voir votre banque. Sachez que, d'un point de vue de pure rentabilité, la renégociation ou le rachat de credit offre peu d'attrait à votre banquier. En effet, elle est synonyme de perte financière pour son établissement et il vaut mieux être un "bon" client pour obtenir un nouveau prêt. Si vous faites face à des difficultés financières croissantes ou si vous êtes sujet à des découverts importants, il y a de fortes chances pour votre requête soit accueillie défavorablement.
- En cas de refus, faites jouer la concurrence. Beaucoup de société pratique désormais le rachat de credit et il est très rare de trouver des cas où le rachat de credit ne fasse pas baisser les echeances de façon significatives. Si une autre banque accepte de vous consentir un prêt, informez-en alors votre banquier. La perspective de devoir prochainement clôturer votre compte (et éventuellement celui de votre conjoint) pourra éventuellement l'amener à revoir sa décision.